Užbaigta automobilių finansavimo kompensavimo schema

JK finansų reguliavimo institucija išdėstė savo galutinius planus dėl 9 milijardų svarų sterlingų schemos, skirtos kompensuoti 12 milijonų automobilių finansavimo klientų, o pinigai pradės tekėti vėliau šiais metais.

FCA (Financial Conduct Authority) nuo 2024 m. pradžios nagrinėjo netinkamą tam tikrų tipų automobilių finansavimo produktų pardavimą, o per pastaruosius dvejus metus tyrimas išsiplėtė ir vėl susiaurėjo. Po daugybės konsultacijų, teismų bylų ir žiniasklaidos spekuliacijų reguliuotojas užbaigė kompensacijų paketą.

Kas čia per?

2024 m. sausio mėn. FCA paskelbė, kad tiria piktnaudžiavimą tam tikrais susitarimų tipais milijonuose automobilių finansavimo sutarčių, vadinamų diskreciniais komisijos susitarimais (DCA). Tai leido automobilių pardavėjų finansų vadovams manipuliuoti paskolų automobiliui palūkanų normomis, kurias jau iš esmės patvirtino automobilių finansavimo skolintojai.

Kitaip tariant, prekiautojas kliento vardu pateiktų skolintojui pradinę finansavimo paraišką, o skolintojas patvirtintų paskolą su tam tikra palūkanų norma. Tačiau užuot pasakęs klientui, kad jis buvo patvirtintas, prekiautojas gali nuspręsti padidinti arba sumažinti palūkanų normą – tai paprastai reikšdavo, kad padidės kliento mėnesiniai mokėjimai.

DCA buvo uždraustos 2021 m., tačiau vis daugėjo bylų, gautų per Finansų ombudsmeno tarnybą ir teismus, o klientai tvirtino, kad finansų bendrovės ir prekiautojai netinkamai pardavė finansus. Kai keli iš šių atvejų baigėsi laimėjimais ir kompensacijomis klientams, FCA nusprendė ištirti visą praktiką pramonės mastu.

Tada tyrimas buvo išplėstas į bendresnius komisinių mokėjimų iš skolintojų prekiautojams aspektus ir į tai, kaip šie komisiniai buvo atskleisti (ar ne). Tuo tarpu viena bylų grupė buvo perduota iki pat Aukščiausiojo Teismo, nes susirūpinimas dėl plačiai paplitusio klaidingo pardavimo išsiplėtė ir apėmė beveik visas automobilių finansavimo rūšis. Teismas panaikino du iš trijų kaltinimų, tačiau vienas buvo patvirtintas.

Kas gauna kompensaciją?

FCA nusprendė, kad daugelis finansų kompanijų „pažeidė įstatymą, neatskleisdamos svarbios informacijos klientams“, ir įgyvendina visos pramonės kompensavimo schemą, kad ištaisytų šias klaidas.

Po kelių mėnesių konsultacijų visoje pramonėje FCA nustatė, kad apie 12 milijonų sutarčių (nebūtinai 12 milijonų klientų, nes kai kurie žmonės bus sudarę kelis susitarimus) gali gauti tam tikrą kompensaciją.

Dauguma tinkamų vartotojų bus sudarę sutartis su DCA, nors jie to nežinojo, nes tai nebuvo atskleista. Kai kuriais atvejais bus taikomi labai dideli komisiniai, kurie buvo laikomi nesąžiningais, o kiti atvejai buvo pažeisti įvairių atskleidimo reikalavimų.

Paveiktos sutartys apima 17 metų laikotarpį nuo 2007 m. iki 2024 m. Nerimą kelia tai, kad senesnius atvejus bus sunkiau įrodyti, jei nei skolintojas, nei klientas vis dar neturės dokumentų, patvirtinančių finansinių sutarčių detales.

Yra keli kriterijai, leidžiantys nustatyti, kurie klientai turi teisę gauti kompensaciją ir kokią sumą jie gali gauti. Mes čia nenagrinėsime, nes FCA tai pakankamai gerai paaiškina savo svetainėje. Labiausiai tikėtina, kad atitiksite reikalavimus, jei jūsų sutartyje buvo numatytas DCA arba jei jūsų skolintojas pardavėjui, pardavusiam jums sutartį, sumokėjo, FCA nuomone, pernelyg didelį komisinį atlyginimą.

Skolintojams tenka pareiga nustatyti tinkamumą ir nustatyti kompensacijos sumas, o FCA prižiūri jų darbą.

Kaip veiks kompensavimo schema?

FCA veiksmingai sukūrė dvi lygiagrečias schemas; vienas – sutartims, sudarytoms iki 2014 m. balandžio mėn., o kitas – sutartims, sudarytoms nuo 2014 m. balandžio iki 2024 m. lapkričio mėn. Taip yra todėl, kad gali kilti problemų dėl FCA įgaliojimų reguliuoti iki 2014 m.

Siekiant, kad teisinių ginčų grėsmė nesugadintų ieškinių po 2014 m. (kurie sudaro didžiąją dalį iš 12 mln. aptariamų susitarimų), iki 2014 m. pateiktos pretenzijos bus nagrinėjamos atskirai.

Klientams, kurie savo duomenis jau užregistravo pas kreditorius, daugiau nieko daryti nereikės, o šie skundai bus išnagrinėti pirmiausia. Klientai, kurie dar nepateikė skundo, bus tvarkomi vėliau. Jei klientai nepateikia skundo, bet greičiausiai bus skolingi, skolintojai turės susisiekti ir pakviesti juos pateikti skundą.

Terminai skolintojams įgyvendinti savo schemas ir susisiekti su klientais šiek tiek skiriasi priklausomai nuo to, ar sutartys buvo sudarytos iki 2014 m. balandžio mėn., ar po jos.

Klientai iki 2027 m. rugpjūčio mėn. turės pateikti skundą, jei su jais nebuvo susisiekta. Jei su klientais susisiekia jų skolintojas, jie turės šešis mėnesius atsakyti ir pateikti pretenziją.

Numatoma vidutinė kompensacijos suma yra apie 830 GBP, nors tai priklausys nuo jūsų aplinkybių. Daugumos klientų FCA skaičiavimai bus pagrįsti sumokėtais komisiniais ir apskaičiuotais nuostoliais pagal sumokėtas paskolos palūkanas. Skaičiuojant bus įtrauktas ne mažiau kaip 3% metinių palūkanų nuo kompensacijos sumos atidėjimas.

Maždaug trečdaliu atvejų kompensacija bus apribota siekiant užtikrinti, kad klientai neatsidurtų geresnėje padėtyje nei būtų buvę, jei jie nebūtų buvę neteisingai parduoti.

Kaip gauti automobilio finansavimo kompensaciją?

Jei manote, kad galite gauti kompensaciją už automobilio finansavimo sutartį (greičiausiai HP arba PCP sutartį), sudarytą nuo 2007 m. balandžio mėn. iki 2024 m. lapkričio mėn., turėtumėte pateikti skundą.

Turėsite pateikti skundą skolintojui, kuris finansavo automobilį, o ne automobilių pardavėjui ar automobilio gamintojui. Jei vis dar turite sutarties dokumentus, turėtumėte matyti, kuri įmonė tai buvo. Jei nežinote skolintojo, tai apsunkina. Galite pabandyti patikrinti savo internetinę kredito ataskaitą, kad sužinotumėte išsamią informaciją apie senas paskolas, arba senuose banko išrašuose ieškoti tiesioginio debeto nuorodų, jei jų vis dar turite.

Tačiau net jei nieko nedarysite, bet kuris skolintojas vis tiek privalės susisiekti su jumis ateinančiais mėnesiais (iki 2026 m. gruodžio mėn. pabaigos dėl sutarčių, sudarytų po 2014 m. balandžio mėn., iki 2027 m. vasario pabaigos dėl susitarimų iki 2014 m. balandžio mėn.), jei tikėtina, kad turėsite teisę gauti kompensaciją.

FCA svetainėje taip pat yra informacijos, kaip nemokamai pateikti skundą. Jums nereikia mokėti žalų valdymo įmonei ar advokatų kontorai, kad ji veiktų jūsų vardu, nors jūs turite teisę tai daryti, jei norite. Tačiau teisinės įmonės naudojimas greičiausiai užtruks ilgiau, kainuos pinigus ir negarantuoja, kad galiausiai gausite daugiau kompensacijos, nei gautumėte naudodamiesi nemokama FCA schema.

Saugokitės sukčių

Dabar, kai FCA paskelbė apie kompensavimo schemą, neišvengiamai atsiras sukčių, kurie žadama lengvus pinigus užgauti nieko neįtariančius vartotojus.

Kreditoriai privalės susisiekti su klientais, jei manys, kad klientas gali gauti kompensaciją ir tas klientas dar nepateikė pretenzijos. Siekdama supaprastinti schemą ir sumažinti skolintojų išlaidas, FCA atsisakė anksčiau planuoto reikalavimo skolintojams naudoti įrašytus pristatymo laiškus ir vietoj to dabar leis naudoti „įvairius ryšio kanalus“. Tačiau tai atveria duris sukčiams, apsimetusiems skolintojais, siekiant sugauti neatsargius klientus.

Kiekvienas, sulaukęs telefono skambučio ar elektroninio laiško apie galimą automobilio finansavimo kompensaciją, turėtų iš karto įtarti. Neatskirkite jokios asmeninės informacijos – nutraukite skambutį, neatsakykite į el. laišką ir nespauskite jokių el. laiške esančių nuorodų ir neskambinkite jokiu telefono numeriu, kuris, kaip teigiama, yra iš jūsų skolintojo.

Tada galite patys ir savo laiku susisiekti su savo skolintoju, o geriausias būdas užtikrinti, kad kalbate su tikruoju skolintoju, yra patikrinti jo kontaktinius duomenis FCA svetainėje (https://www.fca.org.uk/consumers/fca-firm-checker) arba paskambinti FCA pagalbos dėl sukčiavimo telefono linija (0800 111) arba prieš skambinant internetu 6768.